Экономика

Приучать россиян к безналичным расчетам нужно с помощью поощрений, а не наказаний.

По данным Минфина, доля наличных платежей в России в два раза превышает уровень европейских стран и в 1,5 раза - развивающихся государств. Сейчас объем наличной денежной массы в стране составляет 11,9% ВВП, что свидетельствует о большой доле теневой экономики. Для сравнения: в США эта доля гораздо ниже - 6,6%, а в Мексике и Бразилии еще меньше - 5,3% и 4,2% соответственно.

Несмотря на то, что объем безналичных расчетов постепенно растет (количество выпущенных банковских карт в России в 2011 году выросло почти на 40%), наличные деньги все равно занимают существенную долю в денежном обороте. Так, 81% от общего объема платежей в 2011 году был осуществлен с помощью наличных.

Обслуживание такого объема наличности, естественно, ведет к большим издержкам. По экспертным оценкам, только в 2009 году экономика России потеряла из-за этого около 1,1% ВВП!

Снижать объем наличности в экономике можно разными методами. Банковское сообщество, например, предлагает свой способ борьбы за увеличение безналичных платежей: поднять комиссии за обработку всех операций с наличными. Однако принуждение к чему-либо никогда не приносило большого эффекта. Повышение же комиссий всегда вызывало негативную реакцию. Достаточно одного примера: когда Сбербанк ввел 3-процентную комиссию за оплату коммунальных услуг наличными, это вызвало массовое недовольство клиентов, но не повысило популярность онлайн-расчетов. Еще одно предложение банкиров из этой же серии - заставить крупные торгово-сервисные предприятия принимать к оплате банковские карты и ужесточить стандарты транспортировки и хранения наличности. Впрочем, в этом случае банкиры готовы пойти навстречу потребителю и предоставить льготы на проведение операций при покупке по безналичному расчету.

Государство, в свою очередь, также готовит предложения по обязательному использованию безналичных расчетов при крупных покупках или выплате заработной платы. В частности, предлагается отказаться от наличности при приобретении недвижимости или автомобилей на сумму свыше 600 тыс. рублей.

Опыт развития систем электронных платежей во многих странах с развивающейся экономикой показывает, что в популяризации безналичных расчетов чрезвычайно важна поддержка со стороны как государства, так и банковского сообщества. Например, в Анголе безналичные платежи были внедрены при сотрудничестве Центрального банка с 12 коммерческими банками. Таким образом удалось добиться снижения объема зарплат, выплачиваемых населению страны в виде "налички". В сфере эквайринга в некоторых странах Африки были отменены импортные пошлины на ввоз основного терминального оборудования, в том числе банкоматов и POS-терминалов. В Венгрии правительство финансировало установку POS-терминалов в течение трех лет, пока на территории страны создавалась сеть обслуживания безналичных платежей.

Эффективной мерой также могло бы стать налоговое стимулирование безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям, оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который составляет в этой стране 21%.

Интересен также опыт Южной Кореи. После экономического кризиса 1997 года правительство страны проводит политику поощрения активного использования платежных карт потребителями и организациями. В частности, гражданам, пользующимся платежными картами, предоставили ежегодное освобождение от налогообложения суммы доходов до $4 тыс., а для компаний и торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше $18 тыс. был введен обязательный прием пластиковых карт. Таким образом удалось добиться роста налоговых поступлений на 26% и сокращения теневой экономики на 4%.

Очевидно, что для решения задачи по увеличению в России доли безналичных платежей, которую ставит государство и банки, предстоит создать целую систему взаимосвязанных элементов. Начинать надо, конечно же, с формирования законодательной базы. При этом, как свидетельствует мировой опыт, гораздо эффективней отучать население от наличных через систему поощрений, а не принуждений. Параллельно необходимо повышать доверие к финансовым услугам и особое внимание уделять обеспечению безопасности безналичных операций. Пока же у российских потребителей отсутствует четкое понимание преимуществ использования безналичных банковских услуг и платежных карт.